בנק הדואר: אלפי לקוחות באיסור רבית – מחוסר ידיעה

[הכהן]

האפשרות החדשה הניתנת ע”י בנק הדואר לחרוג למינוס עד מאה שקלים בתשלום של שקל אחד לחודש, גורם לכאורה איסור דאורייתא של רבית קצוצה • הרב ווינד טוען כי היתר העיסקא של בנק הדואר הוא מיושן, והפתרון היחיד לבעיה הינה עריכת ‘היתר עיסקא’ חדש הדור ומתוקן

לאחרונה הגיע גל של פונים ל’קו הריבית’ שעל ידי הרה”ג ר’ פנחס ווינד בעל מח”ס ‘ברית פנחס’ לבעיה חמורה של איסור רבית בכל סניפי בנק הדואר.

הבעיה התעוררה לאחרונה, כאשר בנק הדואר פרסם לכל לקוחות הבנק, כי ישנה אפשרות לחרוג למינוס עד מאה שקלים בתשלום של שקל אחד לחודש, דבר שגורם לכאורה איסור דאורייתא של רבית קצוצה, כי היות והבנק חייב לתת הלוואה עד מאה שקלים תמורת התשלום של שקל לחודש, הרי זו כרבית קצוצה, שהבנק מקבל תשלום עבור ההלוואה [רבית של 12 אחוז בשנה כאשר עבור הלוואה של מאה שקלים משלם הלוה 12 שקל במשך שנה].

הרב ווינד מבהיר כי תכנית זו אינה ניתנת תחת ההיתר של רבית מוקדמת (שאיסורו רק מדרבנן), מכיון שהבנק מחוייב הן בד”ת והן מבחינה משפטית, להלוות סכום כסף עד מאה שקלים תמורת תשלום הלווה, הרי ההלוואה מותנית בהסכם על תשלום רבית ונחשבת לרבית קצוצה ממש, ואין הבדל אם הרבית משולמת לפני ההלוואה או אחריה.

יש לציין, כי גם ההיתר עיסקא של בנק הדואר הוא מיושן, ומה גם שבתקופת עשיית ההיתר היתה המדינה בעליה של בנק הדואר, מה שאין כן היום שהיא בבעלות פרטית.

עוד מוסיף הרב וינד, כי הבעיה חמורה שבעתים, כאשר חלק נכבד מציבור לקוחות בנק הדואר הינם מהמחמירים על עצמם ומצהירים שאינם חפצים להזדקק להיתר עיסקא כלל, וגם כמה מגדולי הדור נוהגים להקפיד שלא להשתמש לעדי קדושין רק לאלו שישנם חשבון בנק רק בבנק הדואר, [ואינם יכולם לחרוג למסגרת מינוס] שאין להם שום חשש רבית ולא נזקקים כלל להיתר עיסקא, ואילו עתה עם החלת אפשרות חריגה זו הרי כל לקוחות בנק הדואר החותמים על אפשרות חריגה זו עומדים בחשש איסור דאורייתא, היות והינם מצהירים כי אינם מעוניינים בהיתר עיסקא כלל.

לשאלת רבים עונה הרב ווינד כי הפתרון היחיד לבעיה הינה עריכת ‘היתר עיסקא’ חדש הדור ומתוקן על ידי בנק הדואר כאשר לקוחות בנק הדואר החותמים על אפשרות חריגה זו יזדקקו להיתר עיסקא כלקוחות שאר כל הבנקים.

[איש_חסיד]

לא הבנתי - מדוע אין זה נחשב לעמלה ככל הלוואה בבנק שאתה משלם עמלה על פתיחת תיק אשראי. - עוד לא הבנתי למה עשו פעם היתר עסקה בבנק הדואר בזמנים שלא נתנו אשראי.
עוד נראה לי שיש עוד הרבה עצות אין ספור איך לא להיכשל בריבית ועם כל הכבוד שאני רוחש להרב וינד כבר עסקו בהלכות רבית רבים וטובים לפניו.
מבלי להזכיר שמות.
---
וכל אלו שלוקחים עדים רק כאלו שיש להם חשבון בבנק הדואר מחפשים גם עדים שאינם לוקחים משכנתאות שהרי זה פשוט וברור שכל ההיתרי עסקה במשכנתאות הם בערך לצור על פי צליחותו, ושום בנק לא יוותר על שקל במידה וערך הנדל"ן יקרוס.
וקשה מאוד בזמנינו למצוא אנשים שלא נוטלים משכנתא ניתן לספור אותם על אצבעות כף יד אחת.

[בברכה המשולשת]

אולי אפשר להעלות לכאן את ההיתר העיסקא של בנק הדואר

[איש_חסיד]

http://www.dintora.org/Innerpage.asp?ChildID=320
פחות או יותר זהו הנוסח בכל הבנקים.
ואם כבר איסור ריבית מה אומר הרב וינד על הגמ"ח המרכזי מדוע אין זה נחשב לריבית - ומה דעתו על ההמצאה של הגריש"א ז"ל שהזוג מקבל את ההלוואה, דהיינו שהם אלו אשר חותמים שקיבלו את ההלוואה, ואת הקרן והריבית משלמים הורי הזוג, האם כתב משהו בנידון.

[הוה אמינא]

לא הבנתי - מדוע אין זה נחשב לעמלה ככל הלוואה בבנק שאתה משלם עמלה על פתיחת תיק אשראי. - עוד לא הבנתי למה עשו פעם היתר עסקה בבנק הדואר בזמנים שלא נתנו אשראי.
עוד נראה לי שיש עוד הרבה עצות אין ספור איך לא להיכשל בריבית ועם כל הכבוד שאני רוחש להרב וינד כבר עסקו בהלכות רבית רבים וטובים לפניו.
מבלי להזכיר שמות.

כל הכבוד לרב וינד שבלי הערה זו בשמו לא הייתי יודע על המכשלה החדשה, עם כל הכבוד העצום הראוי לכל הרבנים שהיו בעבר ומנוחתם עדן (הברית יהודה למשל).

ובלי ספק זה בעיה קשה של ריבית יותר מכל הבנקים, וזה לא עמלה.
עמלה היא עמלת פעולה, כך וכך % לפרעון, והתשלום גדל בעמלות לפי מס' תשלומים, וכדומה. כאן זה לפי שקל לחודש יכולת ללוות 100 במינוס. זה בדיוק קציצה של ללוות 100, ולשלם בתום חודש 101, או בתום חודשיים 102.
מרוב שבנק הדואר פשטני וחסר פלפולי עמלות - ההצעה שלו היא ריבית חלקה וישירה.
ההיתר היחיד הוא שזה תשלום שיכול להיעשות לפני ההלוואה, והיינו דרבנן של ריבית מוקדמת. אבל זה לא היתר ממש, רק קולא מהדאורייתא.

[איש_חסיד]

דומני שההיתר הפשוט לעבוד עם הבנקים ברבית הוא הגאון רבי משה פיינשטיין זצ"ל והרב וינד כבודו במקומו מונח - כדי לנסח היתר עיסקא לבנקים וכדומה ולהמציא המצאות הכתובות הוא כמדומני הרב א.ד שליט"א.
גאון בהלכות רבית והמסתעף.

[בברכה המשולשת]

יש כיום מספר תלמידי חכמים חשובים העוסקים בנושא.
לפני מס' שנים נוסח היתר עיסקא חדש (לא במיוחד לבנקים) ע"י מכון כת"ר בהסכמת הגרז"ן גולדברג
מופיע באתר של המכון

[איש_חסיד]

היתר עיסקא לא יעמוד במבחן בג"ץ (בבנקים כמובן) ואם לא ההיתר של הגאון רבי משה פיינשטיין זצ"ל לא מצאנו ידינו ורגלינו בבית המדרש.
אני הייתי מעדיף להתמקד בגמ"ח המרכזי.
הם מלווים לך עשר אלף דולר מה שקרוי מנה תמורת אלף שלוש מאות דולר ריבית - מה ההיתר לקחת הלוואה מהגמ"ח המרכזי.
אם יש למישהו תשובה בנידון יואיל בטובו להסביר לי.

(אגב, האם מישהו יודע היכן כותב הש"ך שאלו המלווים בריבים לא יקומו בהקיץ לעתיד לבוא - בזמנו ראיתיו כמדומני בהקדמה שלו באחד הספרים ועתה לא מצאתיו)

[איש_חסיד]

עוד בענין הגמ"ח המרכזי.
עד כמה שהבנתי הם לוקחים את הכסף מבנקים בארצות הברית וריבית הלייבור נכון להיום הוא אפס (יתכן רבע אחוז) ומדוע להם לקחת את האלף שלוש מאות דולר ריבית.
כמובן שניתן לקחת הלוואות גם מבנקים במדינות שונות באירופה אשר שם הריבית הוא שלילי, דהיינו שאתה משלם פחות ממה שלקחת.
מה הפשט בגמ"ח המרכזי.
--
חשבתי שאפשר שהם מצמידים את הכסף למטבע מסויימת והרי זה כאחד הלוקח הלוואה בדולרים ומחזיר כאשר הדולר עולה יותר ממה שלקח כמו כן מותר להצמיד למדד ואין זה נחשב לריבית ואולי גם הצמדה לריבית פריים או ריבית לייבור וכדומה אינו נחשב לריבית.
לטענתם הם נועצו הכל עם הגריש"א ז"ל אך קשה לי להאמין לכל הסיפורים שאכן הגריש"א ז"ל התיר להם לעשות מה שהם עושים.
--
ריבית שלילית ראה כאן ישנם אתרים נוספים בעניין אך הם חסומים לי.
http://www.ibank.org.il/News.asp?ID=140

[לישר את ההדורים]

ידוע לי על התארגנות של כמה תלמידי חכמים העוסקים בזה לתת הלוואות כעין הגמ"ח המרכזי ללא שקל ריבית צמוד לריבית הנהוג בארצות הברית שזה לטענתם אינו נחשב לריבית וכמו שכתב קודמי, כמו כן לא תהיה כל הגבלה על הסכום ולא יצטרכו להירשם ולא כלום.

להבהיר: שגם בגמ"ח המרכזי לא היו צריכים להירשם וכל מה שהם מפרסים בעיתונים שזה רק לאלו הרושמים את ילדיהם מגיל שלוש אין זה נכון. ניתן לקבל מנה שהוא ארבעים אלף ש"ח תמורת סכום מסויים או לחילופין במידה ואתה מארגן להם שלושים מנות שמצטרפים לגמ"ח המרכזי גם אז אתה זכאי לקבל מנה. - וקיים גם מסלול למקרים חריגים ושם ניתן לקבל שש מנות ללא צורך להירשם, אך על כל מנה אתה משלם כחמש עשרה אחוז רבית.
--
http://www.federalreserve.gov/
על הפדרל ריזרב והריבית בארצות הברית על הלוואות ומשכנתאות ראה בקישור המצורף.

[לומד_בישיבה]

איש חסיד.
אתה שואל שאלות טובות על הגמ"ח המרכזי - אך לידיעתך גדולי הדור סמכו על זה את ידיהם וחזקה על תלמידי חכמים שאינם מוציאים תקלה תחת ידם.
ראה קובץ מצורף.
גם איני בטוח שמקור הכספים שלהם הם מחוץ לארץ כפי שאתה כותב עד כמה שאני הבנתי מקור הכספים שלהם הנם מהתרומות שאתה משום מה בחרת לקרוא לזה ריבית.
איני מכיר את הנושא אך ראיתי לנכון להפנותך לקובץ המצורף.

[גם זו לטובה]

שמעתי מאחד מרבני הגמ"ח המרכזי [כמה עזות פנים נצרכת לצורך קריאת השם...] שהם סומכים בעיקר על ההיתר של "אינו ממלווה ללווה" כלומר ההלוואה ניתנת לזוג הצעיר, ואילו את הריבית נותנים ההורים.

[אסיר ציון]

הם סומכים על כמה היתרים שבעיני חלק מהפוסקים הם מפוקפקים.
(לדוגמא: הגמ"ח מודיע שאינו מתחייב להלוות כלל, ואין לך חוכא ואיטלולא יותר מזה).

[נוה הלבנון]

הם סומכים על כמה היתרים שבעיני חלק מהפוסקים הם מפוקפקים.
(לדוגמא: הגמ"ח מודיע שאינו מתחייב להלוות כלל, ואין לך חוכא ואיטלולא יותר מזה).

זה לא חוכא ואיטלולא.
אם תתבע אותם בבית דין לחייבם להלוות לך, הם יצאו ידם על העליונה.
בכל מקרה, זה ודאי מציל מריבית דאורייתא.
בצירוף היתר עיסקא ובצירוף שמלווים לזוג ולא לתורם.

[אורי ש]

שמעתי מאחד מרבני הגמ"ח המרכזי [כמה עזות פנים נצרכת לצורך קריאת השם...] שהם סומכים בעיקר על ההיתר של "אינו ממלווה ללווה" כלומר ההלוואה ניתנת לזוג הצעיר, ואילו את הריבית נותנים ההורים.

במחילה, אבל אם הבנתי כוונתך נכונה, אז יש לעיין בח''ח.